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1、中國pos機協會

中國pos機協會

10月29日，國務院常務會議決定，進一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，提高金融對內對外開放水平。這對于優(yōu)化消費環(huán)境、培育競爭市場、應對WTO裁定都有十分深刻的意義。

首先是優(yōu)化消費環(huán)境。支付清算是消費的一個重要環(huán)節(jié)。目前中國有20.72萬億元的零售總額，而在零售環(huán)節(jié)使用銀行卡支付的還不到一半，有超過10萬億元的零售消費使用現金支付。而大量現金支付，造成社會成本浪費、交易成本高及效率低下。

更為值得關注的是，在單一的銀行卡清算系統(tǒng)下，安全風險難以避免。一旦出現問題，全社會銀行卡支付系統(tǒng)就有癱瘓之虞，無法進行正常的支付清算。銀聯2006年那次系統(tǒng)故障至今讓人心有余悸，當年4月20日10時56分至17時30分，中國銀聯系統(tǒng)突發(fā)故障，北京、上海、杭州等大城市紛紛出現無法跨行取款、POS機無法消費等情況。一時間，排隊、抱怨讓平日安閑的消費市場平添幾分恐慌，甚至有消費者憤怒地拍打ATM機，而有的商家只能臨時推出打折措施安撫顧客。據稱，此次故障導致全球至少有34萬家商戶以及6萬臺ATM機受到影響，跨行業(yè)務、刷卡消費中斷6小時左右。下午17時開始，銀聯網絡才逐漸恢復正常。在人們逐漸習慣了使用銀行卡消費的今天，機器突然變癡呆了，不聽使喚了，這是多么悲哀的事！如果發(fā)展多個銀行卡清算網絡，就可以相互備份，保障社會支付體系持續(xù)順暢運行。

而隨著居民和企業(yè)，尤其是中小企業(yè)、小微企業(yè)支付需求的多元化，現有“一卡獨大”的僵化模式已不能滿足社會經濟活動不斷升級的需求。倘若更多競爭者參與到清算市場，對消費者來說意味著有更多的選擇機會，在“挑三揀四”中得到更多的實惠，反過來又促進消費。

其次是培育競爭市場。銀行卡清算市場壟斷破冰，意味著銀行方面在國內銀行卡清算市場獨領風騷、一家通吃的格局將被打破，第二家、第三家“銀聯”可能很快浮出水面，形成競爭之勢。

其實，在發(fā)達國家，銀行卡市場早已市場化。以美國為例，30多年前有VISA（維薩）、萬事達，再早之前有運通和大萊，幾十年的相互競爭和博弈，殘酷的市場叢林法則，帶來的結果是市場繁榮和技術進步。

由于銀聯卡長期壟斷中國銀行卡清算市場，坊間頗有微詞。據此，國家發(fā)改委4年前就著手對銀行卡手續(xù)費進行調查，幾經周折后，終于在2013年2月發(fā)布《關于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，下調銀行卡支付手續(xù)費?？墒沁@種用行政手段調整服務費用的做法，只是壟斷狀況下的權宜之計，無法長期替代合理的市場化定價機制。

再說，央行在護犢心理驅使下，維護銀聯壟斷銀行卡清算市場的局面最終難以為繼，開放銀行卡清算市場是唯一出路。一個嚴峻的事實是，依據銀聯現有的技術能力，包攬傳統(tǒng)銀行卡線下支付清算雖說雄心勃勃，但也勉為其難。發(fā)達國家達到200臺／萬人的POS機分布密度，中國僅有50臺／萬人，發(fā)達國家超過80％的商戶擁有銀行卡受理終端，而中國目前僅有20％的比例，獨家經營的銀聯根本不能滿足高度增長的社會需求。再說，當互聯網金融大潮來襲，涉足移動第三方支付市場掃描二維碼支付清算業(yè)務就顯得力不從心，銀聯已經沒有能力全面壟斷銀行卡（包括虛擬信用卡）清算市場。

因此，必須引入競爭機制，讓多家銀行卡企業(yè)同臺競技，培育競爭市場，促進銀行卡清算市場的繁榮昌盛。

再次是應對WTO裁定。清算市場對外開放一波三折，過去幾年中持續(xù)吸引外界的關注。2010年鬧得沸沸揚揚的銀聯與VISA渠道之爭的根源就在于VISA認為“中國銀行卡清算渠道并不開放”，美國政府后來將這一問題訴諸世貿組織爭端解決機制。

按照WTO的裁定，中國應該在2015年8月29日前開放人民幣轉接清算市場，也即開放其他卡組織進入中國市場。此前就有專家建言，在支付清算市場尚未對外資完全開放之前，應鼓勵中國建立多元化的競爭市場，依托本土化優(yōu)勢，占據地盤，將國內銀行卡企業(yè)做大做強，以應對外資搶灘中國銀行卡市場。如果不盡快放開市場，很可能VISA和萬事達會挾其大勢，將攫取清算市場這塊蛋糕。

實際上，外資進軍中國銀行卡清算市場的腳步已漸行漸近。2013年3月初，VISA宣布，其北京代表處已獲得中國支付清算協會批準，正式成為協會觀察員。同時，萬事達也獲準成為協會觀察員。此舉意味著外資銀行卡一只腳已經伸進中國市場。

總而言之，開放銀行卡清算市場已是大勢所趨。來自法國凱捷咨詢公司和蘇格蘭皇家銀行最新公布的《世界支付報告》稱，實際上，中國很可能在未來五年里成為世界第一大非現金交易市場。而10月3日，英國FT中文網則預測，中國將引領世界銀行卡革命。

中國銀行卡清算市場承載著世界經濟的希望，任重道遠，更要有所作為。（中國青年網特約評論員 蔡恩澤）

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