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pos機(jī)的故事
《火車》這本書我是當(dāng)推理小說買來的，開頭也符合推理小說的設(shè)計(jì)，故事背景時(shí)代是二十世紀(jì)九十年代，和也的未婚妻彰子突然失蹤了，一點(diǎn)預(yù)兆都沒有。
后來回憶起來，事件的導(dǎo)火索似乎是和也帶彰子買滑雪用品的時(shí)候，雖然在打折，但是品牌的東西也需要不少錢，但是彰子都是在用現(xiàn)金支付，和也在銀行工作，他就建議彰子要不就申請(qǐng)一張信用卡吧，用著也方便，帶著大量現(xiàn)金出門也不安全。彰子同意了，填寫了相應(yīng)的資料，和也通過內(nèi)部關(guān)系加速了審核流程，沒想到有天同事告訴他，彰子的卡沒有獲批，因?yàn)樗龑儆谄飘a(chǎn)狀態(tài)。和也以為同事看錯(cuò)了，經(jīng)核實(shí)，破產(chǎn)確實(shí)是事實(shí)。和也當(dāng)然想知道究竟是怎么回事，就問彰子，并沒有獲得任何解釋的情況下，彰子就人間消失了。
和也一心想要找到未婚妻，于是就拜托當(dāng)警察的親戚本間幫忙調(diào)查。
在調(diào)查過程中，本間接觸到律師溝口才明白，一切源于信用卡欠債，以及“婚妻彰子”和“破產(chǎn)彰子”根本就不是一個(gè)人。
原來是個(gè)人信用、債務(wù)的故事啊。
溝口作為處理個(gè)人破產(chǎn)業(yè)務(wù)的資深律師，對(duì)申請(qǐng)破產(chǎn)的年輕人的遭遇充滿了同情和無奈。
“一九六零年，可說是日本經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的第一年，我們國家開始邁向民生富裕。信用卡產(chǎn)業(yè)的誕生是時(shí)代必然的趨勢(shì)?！?/p>
“民間金融業(yè)者，正確說法應(yīng)該是‘消費(fèi)者信用’?；旧?，它可以分為兩部分，一個(gè)是‘銷售信用’，就是用卡購買東西；一個(gè)是‘消費(fèi)者金融’，也就是以定期存款、郵政儲(chǔ)金為擔(dān)保的貸款——像是銀行賬戶的透支之類的。此外還包含消費(fèi)者貸款，也就是現(xiàn)金卡小額貸款，信用卡的預(yù)借現(xiàn)金等金融業(yè)務(wù)?！?/p>
“一個(gè)二十八歲的上班族當(dāng)時(shí)擁有三十三張信用卡，負(fù)債總額高達(dá)三千萬日元（約合人民幣一179萬2000元）。而他的月薪扣掉稅金不過二十萬日元（約合人民幣1.94萬元），又沒什么其他資產(chǎn)?！?/p>
“大型銀行以學(xué)生為對(duì)象發(fā)行信用卡，至今已有二十個(gè)年頭了（重申一下故事的背景為二十世紀(jì)九十年代），在這二十年間有哪一所大學(xué)、高中或初中，指導(dǎo)過學(xué)生在現(xiàn)今的信用卡社會(huì)中正確使用信用卡的方法呢？”
“客戶一心只想到明天的還錢，下次的繳費(fèi)期限，只要有錢能借，哪里都敢去——這就是客戶的心態(tài)。”
“所以欠債者都是那種很老實(shí)，膽小懦弱的人，因?yàn)檫@種人不會(huì)逃跑也不會(huì)欠著不還，一心只想著趕快還債，就這樣陷入了深淵，萬劫不復(fù)，越來越悲慘。”
“有些人因?yàn)椴恢擂k理個(gè)人破產(chǎn)的法律知識(shí)，最后被債務(wù)逼得自己或舉家自殺，趁夜逃跑…… 聽起來很難以置信，但這些悲劇到今天還在不斷發(fā)生?！?/p>
溝口律師建議面對(duì)巨額債務(wù)實(shí)在無力還清的債務(wù)人找專業(yè)律師申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，從而避免自殺等惡性事件發(fā)生。
“個(gè)人破產(chǎn)之中，如果擁有房子等資產(chǎn)，若預(yù)估可作某種程度的清償時(shí)，在破產(chǎn)申告生效后，會(huì)跟企業(yè)破產(chǎn)的處理方式一樣，由法院委托一名財(cái)產(chǎn)管理人負(fù)責(zé)債權(quán)人的調(diào)查、整理與債務(wù)清償?shù)姆峙涞?。這中間，破產(chǎn)人未經(jīng)法院許可不得任意搬家或履行，郵件也必須轉(zhuǎn)送到財(cái)產(chǎn)管理人那里。這是一般的處理形式。因?yàn)樗麄儜?yīng)該沒有折算之后，也就是變賣后足以償還債務(wù)的資產(chǎn)?！?/p>
“但是這樣債務(wù)并非就沒有了。在同時(shí)取消破產(chǎn)生效之后的一個(gè)月內(nèi)，又必須申請(qǐng)‘免責(zé)’。直到免責(zé)生效，才能解脫清償債務(wù)的義務(wù)，而這項(xiàng)生效需時(shí)半年到七個(gè)月。”
對(duì)比一下中國現(xiàn)在的情況，跟彼時(shí)的日本多么相似。我記得自己申請(qǐng)第一張信用卡是2008年左右，那時(shí)，在商場(chǎng)里隨處可見一兩個(gè)人坐在一張小桌子后面，旁邊豎著一個(gè)寫著某某銀行的易拉寶，走過路過的人都可以填一張表申請(qǐng)信用卡，通過率很高，如果你單位夠好，就更沒有問題了，而且額度也更高。后來不經(jīng)常有新聞?wù)f某某無業(yè)人士居然也有較高額度的信用卡么，然后欠債無力償還。說明信用卡業(yè)務(wù)非?；靵y，一同事還在上大學(xué)，沒有薪金的情況下?lián)碛幸粡堫~度為500元的信用卡。雖然只是區(qū)區(qū)的500元，但是大學(xué)生可是成千上百萬的啊，那么是多少卡賬呢？
如今除了信用卡之外，校園貸、消費(fèi)貸、網(wǎng)貸，層出不窮的借款渠道，二十幾歲的年輕人的意志又薄弱，看到自己喜歡的高價(jià)商品，兜里沒錢，但是可以通過貸款得到，能有幾個(gè)會(huì)選擇放棄購買的？
而且，現(xiàn)在不乏靠著信用卡和各類貸款過日子的年輕父母，買房買車，給孩子支付各種學(xué)費(fèi)等等，如果只靠工資收入估計(jì)哪一樣都維持不下來。債務(wù)越來越高，信用卡刷完了得還，可是沒有多余的錢來還怎么辦呢？就產(chǎn)生了POS機(jī)產(chǎn)業(yè)，幾張卡片之間來回刷，或者去網(wǎng)上申請(qǐng)其他貸款，補(bǔ)西墻。不啻是惡性循環(huán)。那么，父母是這樣生活的，孩子們難道不會(huì)有樣學(xué)樣嗎？等他們長大成人后，估計(jì)還有更新鮮的貸款方式產(chǎn)生。
學(xué)校里也是只進(jìn)行各種學(xué)科的教育，既沒有心理輔導(dǎo)課程，也沒有金融知識(shí)培養(yǎng)的課程。那么，更無法期待每個(gè)人從小就能樹立正確的消費(fèi)觀念了。
想想，其實(shí)是很可怕的。
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