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1、移動pos機安裝自選商戶不跳碼

移動pos機安裝自選商戶不跳碼

“明年起，微信支付寶個人收款碼不能收款賣菜了？”“那我的水果攤以后怎么辦？“以后零售企業(yè)可選擇的替代方式是什么？” “對消費者又有哪些影響？”10月13日，央行關(guān)于支付受理終端監(jiān)管靴子落地，直至11月26日，該消息對市場的影響仍在發(fā)酵，甚至引起不少誤讀。

圖片來源：央行官方微信

該消息緣起于央行10月發(fā)布的關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知。根據(jù)通知來看，其圍繞銀行卡受理終端、條碼支付受理終端，對收單機構(gòu)、清算機構(gòu)作出一系列要求，尤其要提到的是，這也是首次給個人收款碼戴上了“緊箍”。

圖片來源：央行官方微信

在收款條碼管理中，通知原文是這樣的，“對于為個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等為收款人提供收款條碼相關(guān)支付服務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動”。

近年來，隨著移動支付的迅速發(fā)展，個人收款條碼得到廣泛運用，滿足社會公眾的個性化、多樣化支付需求的同時，也提高了小微經(jīng)濟(jì)、地攤經(jīng)濟(jì)的資金收付效率。但不得不說的是，個人收款條碼目前也存在一些風(fēng)險隱患。例如，部分機構(gòu)使用個人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費交易，混淆交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真；甚至還有一些不法分子也盯上了個人收款碼，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序。

北京商報記者注意到，該通知下發(fā)后，市場有部分誤讀，認(rèn)為央行禁止商戶用個人收款碼是為了收費？防止偷稅漏稅？事實并非如此，要厘清的是，央行“下手”治理個人收款碼，初衷是防范風(fēng)險隱患，主要為斬斷違規(guī)交易、犯罪“資金鏈”，保護(hù)個人經(jīng)營者和小微商戶。

監(jiān)管靴子落地，后續(xù)就是怎么落實的問題，根據(jù)監(jiān)管時間安排，通知將于2022年3月1日起正式施行。通知中提到，“對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)”。

此外，通知還有一條提到，“條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款”。

雖然原則上禁止，但央行也對特殊情況開了一道口子，那就是“確有必要進(jìn)行遠(yuǎn)程非面對面收款的，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對相應(yīng)收款人實行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定”。

此條也引發(fā)市場關(guān)注：是不是以后就不能用個人收款碼了？小微商戶們又該怎么辦？其實很好解決，在業(yè)內(nèi)看來，更換為商戶收款碼就是一條可取之道。此前，就有監(jiān)管人士提到，對于具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶，可參照特約商戶管理，為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量。

但要考慮的現(xiàn)實情況是，目前，個人收款碼不需額外手續(xù)開通，收款可直接提現(xiàn)到個人銀行賬戶，且支付的提現(xiàn)手續(xù)費也相對較低，這也是目前很多零售攤主和商戶選擇使用的原因所在。若轉(zhuǎn)換為商戶收款碼，會不會需要付出更高費率增加成本？這也成為不少小微商戶共同的擔(dān)憂。

對此，監(jiān)管實則早有考慮。正如央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，為了確保個人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，通知設(shè)置了過渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。

圖片來源：央行官網(wǎng)截圖

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博同樣向北京商報記者說到，按照國家一直在落實的減費讓利政策，線下商戶的經(jīng)營成本一直在降低，因此換碼實際對于個人經(jīng)營者來講影響不大。

“這項轉(zhuǎn)換其實也能避免個人收款碼通道被交易平臺利用，對中小商戶來講，還能彌補之前一直存在的資金挪用、二清、跳碼等方面的漏洞，有助于更好地保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全?！蓖跖畈┭a充道。

事實上，轉(zhuǎn)為商家收款碼后，還將提升機構(gòu)對個人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。與個人收款碼不同的是，個人經(jīng)營者和小微商戶配合收單機構(gòu)完成商戶入網(wǎng)程序之后，收單機構(gòu)也會按照商戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供支付服務(wù)，按規(guī)定建立商戶與收單結(jié)算賬戶等要素信息關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，這也更有助于保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗。

對于收單機構(gòu)和清算機構(gòu)，監(jiān)管也提出要求：收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起1年內(nèi)完成全部存量特約商戶身份信息核實工作，形成工作報告?zhèn)洳椋磺逅銠C構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更核心入網(wǎng)信息、經(jīng)不同收單機構(gòu)報送信息不一致、被收單機構(gòu)多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形的，應(yīng)當(dāng)要求相關(guān)收單機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險排查。

易觀高級分析師蘇筱芮告訴北京商報記者，特約商戶身份不清，這些其實也是此前支付違規(guī)地“重災(zāi)區(qū)”，這一規(guī)定分別壓實收單機構(gòu)、清算機構(gòu)各自的責(zé)任，有利于機構(gòu)明確經(jīng)營目標(biāo)與合規(guī)要求，進(jìn)而對改善支付亂象起到促進(jìn)作用。

可以預(yù)測的是，從個人收款碼向商戶收款碼的轉(zhuǎn)變，對于整個支付行業(yè)來說壓力不小。談及對支付機構(gòu)的影響，在王蓬博看來，此次通知將利好線下收單以及聚合支付機構(gòu)，個人收款碼轉(zhuǎn)為商戶收款碼后，后續(xù)將有更大的商戶服務(wù)體量。不過，機構(gòu)具體如何確定特約商戶收費費率，如何對商戶做好識別維護(hù)工作，以及進(jìn)一步服務(wù)好中小微商戶，都是要明確的問題。

對于通知影響及后續(xù)舉措，北京商報記者向支付寶、微信等平臺進(jìn)行采訪，截至發(fā)稿未收到回應(yīng)，不過，11月26日拉卡拉在互動平臺表示，按照收單業(yè)務(wù)規(guī)則，個人收款碼不符合監(jiān)管要求，不能用于經(jīng)營性收款，但市場上一直有大量商戶使用支付寶、微信個人收款碼進(jìn)行收款。央行新規(guī)的執(zhí)行，進(jìn)一步明確個人收款碼不能用于經(jīng)營性收款，讓支付市場回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場規(guī)模和份額。

北京商報記者 劉四紅

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