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財聯(lián)社（北京，記者 姜樊）訊，央行近日放開信用卡透支利率上下限管理。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行正在對銀行信用卡的利率管理進行松綁，這意味著在進一步推動貸款利率市場化的同時，銀行信用卡市場的競爭將加劇，甚至將有可能撼動花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)平臺的相關(guān)消費信貸產(chǎn)品的“江湖地位”。
實際上，銀行信用卡的透支利率，是銀行信用卡業(yè)務(wù)主要的收入來源之一，主要是賬單金額未按時全額還款所產(chǎn)生的利息，以及信用卡取現(xiàn)應(yīng)付的利息。
根據(jù)財聯(lián)社記者獲得的《中國人民銀行關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》顯示，自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理，即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。
“央行取消這一利率在意料之中，未來銀行的信用卡透支利率可能會出現(xiàn)兩種差異化。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼向財聯(lián)社記者表示，其一是不同機構(gòu)之間的定價將有所不同，一些中小銀行由于知名度較低，很可能會采取較低利率以吸引更多的用戶；其二則可能在同一家銀行中，不同客戶也將享有不同的利率，一些優(yōu)質(zhì)客戶或?qū)⑾硎芨偷耐顿Y利率。
不同的定價，也將帶來更進一步的競爭。除了銀行之間的競爭加劇之外，有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行也將開始反擊花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。
信用卡資深專家董錚表示，央行此舉相當(dāng)于放開了銀行信用卡利率的束縛，未來銀行信用卡可以利用不同的利率策略來吸引客戶，而這也將對花唄等互聯(lián)網(wǎng)提供的類信用卡的信貸產(chǎn)品形成回?fù)簟?/p>
“此前信用卡的透支利率基本上沒有辦法與這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品競爭，而放開束縛之后銀行信用卡將搶占這些產(chǎn)品的發(fā)展空間?！倍P表示，銀行本身就具有較低的資金優(yōu)勢。
據(jù)了解，盡管此前信用卡透支利率允許在一定區(qū)間內(nèi)浮動，但透支利率普遍為每日萬分之五，僅有極少數(shù)銀行的個別信用卡曾出現(xiàn)過低于萬分之五的透支利率。而此前，螞蟻集團招股書內(nèi)容披露，截至2020年6月30日止12個月期間，花唄日利率可低至約萬分之二，大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下。
董希淼也認(rèn)為，央行松綁之后，銀行信用卡的透支利率大概率會出現(xiàn)下行的趨勢。不過，銀行信用卡也不會出現(xiàn)惡性的價格競爭，松綁并不代表沒有監(jiān)管約束。而中國消費信貸市場足夠大，銀行信用卡未來“薄利多銷”，反而可能會讓這項業(yè)務(wù)收入進一步增加。
此外，央行文件還要求，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過本機構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。
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